Alla richiesta di un prestito personale segue, dopo l’approvazione, il contratto nel quale viene illustrato al cliente il piano di ammortamento.
Conoscere come funziona e quali sono le principali caratteristiche di un finanziamento che sia un prestito online o richiesto in sede fisica, è molto importante in quanto serve a comprendere come sono configurate le rate e anche qual è la quota capitale e quale quella destinata a corrispondere gli interessi.
Vediamo nel dettaglio in questa guida qual è l’importanza di un piano d’ammortamento, quali sono le principali tipologie e come funziona.
Cos’è un piano di ammortamento?
Un piano di ammortamento, che sia quello di un finanziamento specifico o di un prestito personale, è un programma che viene riportato all’interno del contratto di pagamento tra banca/istituto di credito e debitore che descrive quante rate pagare, quando, e la composizione della rata con il relativo andamento tra quota capitale e quota d’interesse.
I dati che si trovano nel piano di ammortamento servono sia al debitore per controllare l’andamento del suo prestito e come dovrà sostenerlo nel corso del tempo sia per verificare qual è la cifra complessiva che si dovrà andare a restituire alla banca.
Le principali forme di piano d’ammortamento
In Europa sono presenti quattro diverse forme di piano d’ammortamento quello alla francese, all’italiana, alla tedesca e all’inglese.
Il piano d’ammortamento anglosassone prevede una soluzione che si struttura su un piano di rimborso unito ad uno d’investimento. In questo caso i tassi di interesse vengono definiti in modo tale da poter ridurre l’impatto degli interessi passivi del mutuo mediante quelli legati agli investimenti. A livello organizzativo la quota di interessi e fissa e solo con l’accumulo di capitale si costruiscono le somme che poi si usano per riuscire a rimborsare parte del prestito.
Il piano d’ammortamento tedesco usa rimborsare il finanziamento attraverso la definizione di una rata fissa con una quota di interessi che decresce e una quota capitale che si adatta affinché si possa rimanere la rata costante. In questo caso però si effettua un calcolo degli interessi anticipato che permette di mantenerli più bassi nel corso del tempo.
Il piano tedesco e anglosassone non viene impiegato nel sistema bancario italiano, che invece sia per i prestiti personali sia per i finanziamenti privilegia il piano alla francese e quello all’italiana.
Il piano alla francese è il più diffuso soprattutto per i prestiti personali. Questo permette di creare un piano d’ammortamento in cui alla fase d’emissione del contratto si definisce una rata costante e una quota d’interessi che viene calcolata sul capitale residuo con un andamento decrescente che è fisso, mentre la quota variabile è quella della quota capitale che cresce nel corso del tempo per riuscire a mantenere la rata fissa.
Infine, il piano d’ammortamento all’italiana prevede una data variabile e decrescente in quanto la parte fissa viene rappresentata da quella capitale per la quale la quota d’interesse varia in funzione del debito residuo che si deve rimborsare ogni mese. Questo metodo prevede un monte di interessi che si riduce alla fine del piano. Infatti, viene pagata una quota di interesse maggiore nella fase iniziale e successivamente si paga solo la quota capitale.
Perché è importante capire come funziona un piano d’ammortamento?
Comprendere il funzionamento e come leggere un piano di ammortamento permette di verificare tutte le informazioni del prestito personale in fase di accettazione del contratto e anche di visionare esattamente quale sarà sia l’importo della rata, sia il piano di rimborso che naturalmente il tasso di interesse applicato e quindi la quota d’interessi complessiva da versare alla banca.
Conoscere la durata del prestito e la rata mensile permette di svolgere una più accurata pianificazione finanziaria personale, in questo modo si sarà consapevoli della somma da destinare al rientro del debito e la lunghezza del periodo per il quale questa cifra dovrà essere rimborsata.
Essere sempre informati sulle modalità di estinzione del prestito aiuta a comprenderne la sostenibilità su lungo periodo e ad effettuare una corretta decisione finanziaria sulla base delle proprie entrate personali.
